家居装修贷款向左走，向右走?
--银行贷款和消费金融公司并行 丰富装修贷款渠道

引言：步入2010年，国家促进消费的政策有望进一步加强，很多购房者寄希望于向银行申请贷款解决装修问题。日前就相关家居贷款的相关问题采访了易贷中国的联合创始人之一的陈顺爱女士。

　　相信很多迁入新居的人都遇到过这样的困惑，当拼劲全力买到一套房子，还未从成为“有房一族”的欣喜中褪去，装修又成了挥之不去的“心头病”。全款也好，向银行贷款也好，购房者囊中几乎已空空如也。中国房地产研究会有关负责人估计，09年底新建商品房销售额可以达到3.8万亿-4万亿元，加上二手房成交额，总计可能达到5.7万亿-6万亿元。动辄百万的房价，连同不断上涨的建材费、人工费，让不少人的装修变得后继无力。

向左走 ：银行贷款——装修的一大出路
　　步入2010年，国家促进消费的政策有望进一步加强，很多购房者寄希望于向银行申请贷款，在贷款额度不大、利息支出相对较少的低压下，解决自己的家装问题。易贷中国创始人陈顺爱女士告诉笔者，从银行申请贷款来装修，有两种贷款和一个信用卡分期　　可以申请，具体如下：

　　一、个人信用贷款（http://www.loanchina.com/activity/loan2009/index.html）
　　信用贷款无抵押无担保，听起来似乎不必为担保方式大伤脑筋，各银行的信用贷款产品也是琳琅满目，但细观其中，原来一半以上的信用贷款产品对消费者要求甚高，或是资产证明门槛的高高筑起，或是特定行业的人士、VIP客户、公司高级管理人员才能申请，均要严格考察申请者工作性质、所处行业、收入状况等细节。到底哪些银行适合有一定工作年限，收入比较稳定的白领人士呢?调查后得知，申请者不妨重点考虑宁波银行、渤海银行、渣打银行、花旗银行，这些银行信用贷款额度一般是月收入的5-8倍，当然利率也会较高。

　　二、个人消费贷款（
　　这里的消费贷款指的是持证抵押贷款，也就是用房产来抵押、申请的消费贷款。由于多家银行开展此业务，所以消费者的选择面相对较大。不过各家银行对于所抵押房产在房价、房龄、房产面积方面的要求各不相同，消费者要申请之前一定要做足功课。如果个人有一套或二套以上的房产，可尝试申请，不仅获得的贷款额度较多，期限也较长。不过具体贷款额度要看银行对消费者个人资质和房产状况(地理位置、房价、房产面积、房龄)的审核而定。

　　三、信用卡家装分期 (点击全国可申请信用家装分期的银行名单>>)
　　也有银行为了更好得满足消费者家装分期需求，推出了信用卡家装分期的业务，针对人群为居住在大中型城市，刚刚购买新房，无钱装修、信用记录良好的人士。一般额度上限为10万-20万，个别产品最高分期额度为50万。但有一点需注意，需要申请者是公务员、老师、银行的正式员工、注册资金在3000万以上的公司担任中高层管理人员。一般家装分期期次为12个月、24个月，最长为36个月。

　　申请信用卡分期家装也会受到一定的限制，即消费者所选择的服务和产品必须是该银行的合作商户，如果所选商户不在家装分期合作商户内，就不能申请分期。有了先决条件，还有哪些条件是要申请者必须具备?房产!作为抵押担保，需要购房者提供房产证或是房产销售或预售合同、购房发票、银行借款合同等。

　　消费者一定要对银行家装分期的各项规定做到心中有数，比如信用额度和消费额度、还款问题、违约金等问题。一旦申请了信用卡家装分期，还要注意产品质量和售后服务，毕竟钱已经给出，一旦装修过程中出现质量问题也便于及时解决。

向右走：消费金融公司——服务多元化
　　解决装修问题，除了银行贷款这条传统途径外，向消费金融公司贷款也是可以选择的途径之一。消费金融公司通过为商业银行和信用卡等顾及不到的客户提供个性化的金融产品，其实这种消费信贷已经在国外市场经济中存在了400余年，消费信贷的相关法律规定也已相当完善，不同的信用贷款，有不同的针对性法律来规范。而中国的消费信贷法律仍不太完善，市场成熟度也有待提高，消费金融公司从国外移植到中国后，还需要在今后的具体实践中继续探索道路。

　　消费金融公司所提供的消费贷款(耐用消费品和一般消费用途)，贷款额度不超过个人月收入的五倍。担保方式为无抵押无担保，消费者不必为担保方式太过发愁。由于具备贷款审批快、贷款周期短的先天优势，消费金融公司很大程度弥补了银行审核贷款速度慢的缺陷。

　　在给消费者带来更多的选择的同时，消费金融公司也在促进着市场竞争机制的完善，积极推动了消费信贷的发展，可以肯定的是，消费者又多了一个颇具利用价值的选择渠道。